L’assicurazione non paga: come farsi risarcire

La compagnia Le ha detto di no, oppure tace, oppure Le offre una cifra che non copre nemmeno il danno. Nessuna di queste tre risposte chiude la pratica, e nessuna Le impedisce di chiedere il risarcimento. La legge fissa termini precisi entro cui l’assicurazione deve fare un’offerta o un diniego motivato, e mette a Suo carico un solo vero rischio: lasciare passare il tempo. Questa pagina spiega quali sono i casi e i motivi per i quali una compagnia rifiuta, che cosa fare se l’assicurazione non paga, che cosa può contestare, in quanto tempo e con quale strada, sia per l’assicurazione auto dopo un incidente sia per una polizza furto, incendio, infortuni o vita.

Quando l’assicurazione non paga il risarcimento: le tre risposte della compagnia

Il silenzio. È la risposta più frequente e la più fragile, e nella r.c. auto è anche la meno difendibile. Nel sinistro stradale la compagnia ha termini fissati dalla legge per fare un’offerta o negare motivando. Se li lascia scadere, non ha più bisogno di essere convinta: va messa in mora e portata davanti al giudice. Il ritardo, per la compagnia, ha un prezzo. Scaduto il termine, se è stata messa in condizione di decidere sul se e sul quanto, l’assicuratore è in mora: da quel momento deve gli interessi sul massimale senza che Lei debba provare alcun danno, e il maggior danno da svalutazione soltanto se lo allega e lo prova (sezione terza, n. 22883 del 30 ottobre 2007, nello stesso senso n. 1315 del 2006 e n. 17768 del 2005). Il capitale, invece, resta dentro il massimale: quello che lo supera sono soltanto gli accessori del ritardo.

Il diniego motivato. È la lettera con cui una compagnia non paga e spiega perché, invocando una clausola, una denuncia tardiva, una dichiarazione inesatta o un premio non pagato. Spesso è la risposta più utile, perché la compagnia scopre le carte e si può verificare se quella ragione regge, o se è scaduto il tempo che la legge le dava per farla valere.

L’offerta bassa. Ricordi una regola sola: l’offerta va incassata comunque, perché accettare un rimborso parziale non Le impedisce di chiedere il resto. Nel sinistro stradale, se Lei comunica di non accettare, la compagnia deve pagarLe ugualmente la somma offerta entro quindici giorni, e quella somma si imputa alla liquidazione finale (art. 148, comma 7, del codice delle assicurazioni). Rifiutare non significa rinunciare. L’unica cautela è non firmare quietanze a saldo senza averle lette: l’effetto liberatorio non è automatico, dipende da come sono scritte, e una quietanza che contiene una rinuncia o una transazione può chiudere la partita anche verso il responsabile e la sua compagnia. Se firma, firmi con riserva per i danni non ancora definiti.

Per darLe la misura del fenomeno: nel 2025 l’IVASS ha ricevuto 107.460 reclami, quasi la metà sulla responsabilità civile auto, e il 62 per cento è stato respinto. Sui sinistri auto, a due anni dalla denuncia le compagnie hanno liquidato il 92,6 per cento delle pratiche ma solo l’80,4 per cento degli importi. La differenza fra quelle due percentuali è quello di cui stiamo parlando: molti danneggiati incassano qualcosa, non tutto.

Assicurazione auto e incidente stradale: i termini che la compagnia deve rispettare

Questa pagina si occupa del rifiuto della compagnia; per la ricostruzione del sinistro, la responsabilità e la quantificazione del danno alla persona c’è la pagina dedicata all’avvocato per incidenti stradali. Dopo l’incidente, dalla ricezione della Sua richiesta completa, la compagnia deve formulare un’offerta o comunicare i motivi del rifiuto entro termini diversi secondo il caso (art. 148 del codice delle assicurazioni):

• 30 giorni se il danno è solo a cose e la constatazione amichevole è firmata da entrambi i conducenti;
• 60 giorni se il danno è solo a cose senza modulo firmato da entrambi;
• entro 90 giorni se ci sono lesioni o un decesso.
• I primi due termini riguardano i danni materiali, il terzo i danni fisici alle persone.

Attenzione a una trappola: se la richiesta è incompleta, la compagnia può chiedere le integrazioni entro trenta giorni e da quel momento i termini ripartono da zero. Per questo la richiesta va scritta con tutti gli elementi richiesti dalla legge fin dall’inizio, dall’indicazione dei giorni in cui il veicolo è disponibile per l’ispezione fino, in caso di lesioni, a età, attività, reddito e attestazione medica di guarigione. Attenzione però a non farsi intimidire: la compagnia non può sostenere che la domanda è improponibile solo perché alla richiesta non era allegata la documentazione clinica, che l’art. 148 non contempla fra gli elementi obbligatori (Cassazione, sezione terza, n. 30091 del 21 novembre 2024).

Due strumenti che quasi nessuno usa. Il primo è l’accesso agli atti: può chiedere alla compagnia copia degli atti del Suo sinistro, compresa la perizia, e lei ha sessanta giorni per darglieli (art. 146). Vale la pena farlo prima di iniziare la causa, perché durante il giudizio quel diritto è sospeso. Il secondo riguarda l’offerta irrisoria: se il giudice Le riconosce più del doppio di quanto era stato offerto, trasmette d’ufficio la sentenza all’IVASS (art. 148, comma 10). È un rischio che le compagnie conoscono bene.

Se il veicolo non è stato identificato o non era assicurato, la strada esiste: è il Fondo di garanzia per le vittime della strada, tramite l’impresa designata. Se invece Lei era trasportato, si rivolge alla compagnia del veicolo su cui viaggiava, senza dover discutere di quale conducente ha avuto torto né dei danni causati dall’uno o dall’altro.

Chi deve provare che cosa

È il punto da cui dipende quasi tutto, e quasi nessuno lo spiega. A Lei spetta provare una cosa sola, cioè che il fatto accaduto rientra fra i rischi compresi nella copertura assicurativa che ha stipulato. Tutto il resto è a carico della compagnia: se invoca una clausola che delimita il rischio, soggettiva, oggettiva, causale, spaziale o temporale che sia, deve dimostrarne lei i presupposti di fatto, perché sono fatti impeditivi della Sua pretesa (Cassazione, sezione terza, n. 31251 del 9 novembre 2023, nello stesso senso n. 1558 del 2018). Questo vale anche quando la compagnia sostiene che Lei ha gonfiato il danno: la prova della dolosa esagerazione è sua, e non si ricava dal fatto che in giudizio sia stato riconosciuto meno di quanto chiesto (Cassazione, sezione terza, n. 20663 del 22 luglio 2025).

In quali casi l’assicurazione auto non paga davvero

Gran parte dei motivi per cui l’assicurazione dice di no, nella r.c. auto, non sono opponibili a chi ha subito il danno. Quando Lei agisce direttamente contro la compagnia del responsabile, le eccezioni che nascono dal contratto non si possono far valere contro di Lei (art. 144, comma 2, del codice delle assicurazioni). Se l’assicurato non aveva pagato il premio, se guidava in stato di ebbrezza, se aveva taciuto qualcosa quando ha stipulato la polizza, la compagnia deve comunque risarcire i danni causati e poi rivalersi sul proprio assicurato. È quest’ultimo, non Lei, a rischiare di pagare di tasca propria.

I casi in cui la compagnia può legittimamente rifiutarsi di risarcire un danno sono molti meno di quelli che si leggono in giro, e si contano sulle dita di una mano. La r.c. auto, o rc auto come la chiamano le compagnie, paga i danni causati agli altri, non i danni al veicolo di chi ha torto, che restano scoperti se non è stata stipulata anche una garanzia kasko. Per i soli danni alle cose, inoltre, non sono considerati terzi il coniuge non separato, il convivente e chi ha con l’assicurato un rapporto di parentela fino al terzo grado, purché convivente o a carico (art. 129): per i danni alle persone, invece, sono tutti coperti, compreso il danno biologico del trasportato. Se il veicolo non era assicurato o non è stato identificato si passa dal Fondo di garanzia. Fuori dalla r.c. auto, nelle polizze furto, incendio e nelle polizze infortuni, le esclusioni contano davvero, ma restano sempre da provare a carico della compagnia.

Furto, incendio, grandine, infortuni: le quattro scuse più usate

«Ha denunciato il sinistro in ritardo.» L’avviso va dato entro tre giorni, ma quel termine non è una ghigliottina. Lei perde l’indennizzo solo se ha omesso la denuncia con dolo. Se il ritardo è dovuto a disattenzione, la compagnia può soltanto ridurre l’indennizzo in proporzione al danno che il ritardo le ha causato, e quel danno deve provarlo (art. 1915 del codice civile). È una norma che il contratto non può peggiorare: le clausole che prevedono la decadenza automatica sono sostituite di diritto dalla legge (art. 1932). Su questo la Cassazione è netta: il giudice deve prima accertare se il ritardo sia doloso o colposo, e in tutti e due i casi l’onere della prova grava sull’assicuratore, che nel primo deve dimostrare l’intento fraudolento e nel secondo sia la volontarietà dell’omissione sia il pregiudizio che ne ha subito (sezione terza, n. 19071 dell’11 luglio 2024, nello stesso senso n. 24210 del 2019). E la clausola che fa decadere dall’indennizzo chi invia la denuncia oltre trenta giorni dalla scadenza del contratto, scritta dalla compagnia senza trattativa, è vessatoria e senza la specifica approvazione per iscritto non ha effetto (sezione terza, n. 23093 del 13 luglio 2026). La distinzione da tenere a mente è questa: la regola vale per la clausola che Le fa perdere un diritto già nato, non per quella che fin dall’inizio definisce il periodo coperto dalla polizza.

«Nel questionario aveva dichiarato il falso.» Qui contano due cose. La prima: se non c’è stato dolo né colpa grave, il contratto non si annulla, l’indennizzo si riduce in proporzione (art. 1893). La seconda, decisiva: la compagnia ha tre mesi da quando ha conosciuto l’inesattezza per impugnare il contratto o recedere. Se ha lasciato passare quel termine, il diritto è perduto. La prima domanda da fare è dunque una sola: quando avete saputo?

«Il premio non era pagato.» Il mancato pagamento del premio assicurativo è la scusa più facile da smontare: controlli le date della scadenza con il calendario in mano. Per i premi successivi al primo la garanzia resta in vita fino alle ore 24 del quindicesimo giorno dopo la scadenza (art. 1901). Se il sinistro è avvenuto dentro quella finestra, Lei era assicurato, anche se la compagnia sostiene il contrario.

«Mancava l’antifurto, la cassaforte, l’allarme inserito.» Qui bisogna essere onesti: quelle clausole non sono vessatorie e non servono né la doppia firma né una trattativa specifica, perché secondo la Cassazione delimitano il rischio garantito invece di limitare la responsabilità della compagnia. Si contestano su un altro piano, cioè dimostrando che la condizione era rispettata o che la clausola è scritta in modo ambiguo, e nel dubbio le clausole predisposte dalla compagnia si interpretano contro chi le ha scritte (art. 1370 del codice civile). Non è una formula di stile: nel 2026 la Cassazione ha interpretato contro la compagnia la clausola che escludeva la garanzia per i sinistri causati da conducenti «non abilitati alla guida», perché l’espressione era ambigua (sezione terza, n. 13834 del 12 maggio 2026), e ha cassato la sentenza che negava l’indennizzo per i danni da grandine entrati dal tetto deformato, malgrado la clausola che pretendeva «rotture, brecce o lesioni» (sezione terza, n. 16138 del 25 maggio 2026).

Un’ultima cosa che vale sempre: le spese che Lei ha sostenuto per limitare il danno sono a carico della compagnia anche se il tentativo non è riuscito, e può chiederle di anticiparle (art. 1914). Conservi le fatture.

La perizia: il punto in cui si perde o si vince

Il perito lo paga la compagnia, e il suo numero finisce quasi sempre nel diniego o nell’offerta. Tre mosse concrete. Si faccia assistere da un perito di parte durante l’accertamento. Chieda per iscritto copia della perizia e del verbale. Poi legga la clausola di perizia contrattuale, se c’è, e verifichi chi nomina il terzo perito.

Due novità che cambiano la posizione dell’assicurato. Le Sezioni Unite della Cassazione, con la sentenza n. 11959 del 30 aprile 2026, hanno stabilito che quando la clausola non contiene una rinuncia alla giustizia ordinaria la perizia contrattuale non impedisce la causa, e che per tutta la durata delle operazioni peritali la prescrizione resta interrotta giorno per giorno. È la trappola classica, perizia lunga e poi eccezione di prescrizione, che viene disinnescata. La seconda: il collegio dei periti può accertare i fatti, non interpretare le clausole del contratto; se lo fa, su quella parte la perizia non vincola.

Se la perizia è sbagliata non si chiede al giudice una nuova stima e basta: si agisce per l’annullamento, quando c’è stato un errore determinante, o per la risoluzione, quando i periti non hanno fatto il loro dovere.

Reclamo, IVASS, Arbitro Assicurativo: a che cosa servono davvero

Il reclamo alla compagnia è il primo passo e va fatto per iscritto all’ufficio reclami. La risposta è dovuta entro 45 giorni. Conservi la data di invio, perché da lì decorrono i dodici mesi per rivolgersi all’Arbitro.

Il reclamo all’IVASS serve, ma non per quello che molti credono. L’IVASS vigila su compagnie e intermediari assicurativi e ne sanziona le condotte scorrette, e la pressione funziona: sui ritardi nel risarcimento un reclamo pesa. Però, con le sue parole, non ha il potere di risolvere le controversie né di quantificare le somme dovute dalla compagnia. Chi Le promette che l’IVASS «Le farà pagare l’assicurazione» Le sta raccontando una cosa non vera. L’esito arriva entro un massimo di novanta giorni dall’acquisizione degli elementi necessari.

L’Arbitro Assicurativo è la novità vera: funziona dal 15 gennaio 2026, si attiva online, costa 20 euro e non richiede l’avvocato. Ma ha limiti di valore che vanno conosciuti prima di illudersi: 25.000 euro per le polizze contro i danni, 150.000 per quelle vita, e appena 2.500 euro, con decisione secondo equità, per chi agisce come danneggiato contro la compagnia dell’altro veicolo. La decisione non è vincolante come una sentenza: se la compagnia non la esegue, l’inadempimento viene pubblicato per cinque anni. Vale come condizione di procedibilità al posto della mediazione, ma non si può usare se è già pendente una causa o una mediazione.

Cosa fare se la compagnia non risarcisce: quando conviene andare dal giudice

Cosa dice la legge non basta a decidere da solo: conviene andare dal giudice quando la compagnia tace oltre i termini, quando il diniego si fonda su una ragione che il contratto o le date smentiscono, quando la somma supera i limiti dell’Arbitro, e quando la prescrizione si avvicina. Quando una compagnia non paga per scelta, e non per una ragione giuridica, la causa è spesso l’unica cosa che cambia il suo calcolo. C’è poi un vantaggio che resta invisibile finché non si va davanti al giudice: chi non ha fatto un’offerta congrua risponde per intero di quanto viene poi liquidato, interessi e rivalutazione compresi (Cassazione, sezione terza, n. 1885 del 12 febbraio 2002).

Il passaggio obbligatorio prima della causa non è lo stesso per tutti, ed è un errore diffuso. Per i danni da circolazione serve la negoziazione assistita da un avvocato, e la condizione si considera avverata anche se l’invito resta senza risposta per trenta giorni; quel termine può correre insieme a quello dell’art. 145, senza sommarsi. Per le controversie sul contratto di assicurazione, cioè per il furto, l’incendio, la polizza infortuni o vita, serve invece la mediazione. Se il problema è cristallizzare il danno prima che sparisca, esiste la consulenza tecnica preventiva dell’art. 696-bis del codice di procedura civile, che non richiede nessuno dei due passaggi e obbliga il perito nominato dal giudice a tentare la conciliazione.

Sulla competenza, una precisazione che molti siti sbagliano: per i danni da circolazione il giudice di pace decide fino a 25.000 euro, non fino a cinquantamila. L’innalzamento è stato approvato ma entra in vigore il 31 ottobre 2027.

I termini da segnare, perché sono diversi fra loro

• Due anni per l’indennizzo delle polizze contro i danni, dal fatto su cui si fonda il diritto.
• Dieci anni per i diritti che nascono da una polizza vita.
• Due anni per il risarcimento da circolazione, con il termine più lungo del reato se il fatto è reato.
• Tre mesi alla compagnia per contestare una dichiarazione inesatta, un mese per recedere dopo un aggravamento del rischio.
• 45 giorni alla compagnia per rispondere al reclamo, 12 mesi dal reclamo per l’Arbitro Assicurativo.

Una raccomandazione pratica che vale più di molte altre: la corrispondenza con il liquidatore non interrompe la prescrizione. Serve una raccomandata o una posta certificata di costituzione in mora, scritta per interrompere il termine, almeno una volta l’anno.

Domande frequenti

Se rifiuto l’offerta perdo quello che mi hanno offerto?

No. Nel sinistro stradale la compagnia deve pagarLe la somma offerta entro quindici giorni anche se Lei ha comunicato di non accettarla, e quella somma viene poi scalata dal risarcimento finale. Non firmi però quietanze che chiudono la pratica a saldo.

Ho denunciato il furto dopo una settimana: ho perso tutto?

No, salvo che il ritardo sia stato intenzionale. La compagnia può solo ridurre l’indennizzo in proporzione al pregiudizio che il ritardo le ha causato, e deve dimostrarlo. La Cassazione ha chiarito che l’onere della prova è tutto dell’assicuratore, sia quando sostiene il dolo sia quando invoca la colpa (n. 19071 del 2024). Le clausole di polizza che prevedono la perdita automatica del diritto sono sostituite dalla legge, e quella che fa decadere per denuncia tardiva, se è stata predisposta dalla compagnia, senza doppia firma è nulla (n. 23093 del 2026).

Il reclamo all’IVASS mi fa ottenere il risarcimento?

Non direttamente. L’IVASS non liquida e non quantifica: vigila sulla compagnia e sanziona le condotte scorrette. È utile come pressione e come precedente, non come strada per incassare.

Quanto costa fare causa a una compagnia assicurativa?

Dipende dal valore della controversia e dal giudice competente. Prima della causa, però, esistono due passaggi economici: l’Arbitro Assicurativo costa venti euro entro i limiti di valore indicati sopra, e la negoziazione assistita spesso sblocca la pratica senza arrivare al giudizio. La scelta si fa dopo aver letto il contratto assicurativo e la risposta della compagnia di assicurazione, non prima.

La compagnia dice che la perizia è definitiva. È vero?

Dipende da come è scritta la clausola. Se non contiene una rinuncia alla giustizia ordinaria, la perizia contrattuale non Le impedisce di andare dal giudice, e mentre le operazioni sono in corso la prescrizione resta interrotta. In più i periti non possono interpretare le clausole del contratto: se lo hanno fatto, su quel punto la loro valutazione non vincola.

L’assicurazione deve pagare i danni anche se il premio non era pagato?

Se Lei è il danneggiato, sì. Nell’azione diretta la compagnia non può opporLe le eccezioni che nascono dal contratto stipulato con il proprio assicurato: deve risarcire e poi rivalersi su di lui. Se invece è Lei l’assicurato, conta la finestra di tolleranza di quindici giorni dalla scadenza del premio da pagare: dopo aver pagato in ritardo la garanzia riprende, ma solo dalle ore ventiquattro del giorno del pagamento.

Quanto tempo ha l’assicurazione per pagare dopo che ho accettato?

Quindici giorni dalla Sua comunicazione, sia che Lei accetti l’offerta sia che la rifiuti. Oltre quel termine non serve sollecitare la compagnia assicurativa con altre telefonate: serve una costituzione in mora scritta, che fa maturare interessi e rivalutazione e tutela il diritto al risarcimento dalla prescrizione.

Che cosa può fare adesso

Per ottenere un risarcimento e far valere i propri diritti metta insieme quattro cose: la polizza assicurativa completa di condizioni generali, la richiesta o la denuncia che ha inviato con la data, la risposta della compagnia anche se è una mail di poche righe, e la perizia se l’ha ricevuta. Con questi documenti si capisce in un’ora se il diniego regge, se i termini della compagnia sono scaduti, quale strada conviene e quanto tempo resta prima della prescrizione. Se la compagnia ha già detto di no, quel no è il punto di partenza, non la fine: i casi in cui l’assicurazione non risarcisce legittimamente sono molti meno di quelli in cui prova a non farlo.